El futuro de los pagos: cómo los bancos pueden capitalizar las oportunidades de mercado

Y este crecimiento no solo lo está experimentando los pagos B2C, sino que, según el informe Observatorio Payments 2024, los pagos B2B entre empresas se esperan que crezcan hasta un poco menos de 2,4 mil millones de euros en 2031.

¿A qué se debe el ‘nuevo’ paradigma de pagos?

Ante este escenario, cabe preguntarse: ¿cómo hemos llegado hasta aquí? Porque este ‘nuevo’ paradigma en el entorno de los pagos se debe a varios factores. En primer lugar, la digitalización y la adopción de soluciones tecnológicas en el ámbito financiero han propiciado la aparición de nuevos métodos de pago, como las billeteras digitales, el buy now pay later (BNPL) o los pagos account to account (A2A). Pero, además, la demanda de los clientes, especialmente de las nuevas generaciones, han acompañado esta tendencia, pues buscan pagos más rápidos, seguros, convenientes y personalizados, adaptados a sus hábitos de consumo y a sus valores sociales y ambientales.

En paralelo, la regulación ha evolucionado con rapidez para fomentar la interoperabilidad, la competencia, la innovación y la protección de los consumidores en el mercado de pagos, con normativas como la PSD2, PSD3, Pagos instantáneos, entre otras. Y, por último, la colaboración entre los actores del ecosistema de pagos, que incluye a los bancos tradicionales, las fintech, las bigtech y otros proveedores de servicios, que buscan ofrecer soluciones integradas y eficientes que respondan a las necesidades actuales.

¿Qué posicionamiento deben elegir los bancos en este entorno?

Por todo ello, los bancos deben que decidir qué papel quieren jugar en el mundo de los pagos y qué posicionamiento adoptar respecto a su programa y función de pagos. Aunque sea complejo, las entidades financieras deben evaluar sus capacidades actuales y sus objetivos futuros en las principales dimensiones que afectan a su modelo de negocio: estrategia y producto, tecnología, regulación, datos, riesgos y fraude, y equipo y organización. De esta manera, las entidades tienen la oportunidad de decidir si quieren adoptar una posición defensiva viendo los pagos como un mero instrumento de movimiento de dinero, u ofensiva, viendo los pagos como un motor de crecimiento y generación de ingresos.

La decisión es clave, y no se puede retrasar. Sobre todo, teniendo en cuenta que los bancos pueden crear valor y diferenciarse si adoptan una estrategia que aproveche las oportunidades de las tendencias de la industria de pagos, las cuales se enmarcan en las siguientes 8 temáticas:

• Ofrecer soluciones digitales de pagos que mejoren la experiencia del cliente, con pagos más rápidos, seguros y personalizados.
• Innovar e integrar los ecosistemas de open banking, invirtiendo en APIficación y en infraestructuras para procesar más pagos en menos tiempo.
• Incorporar nuevos tipos de pago digital, como el buy now pay later, el account to account, el peer-to-peer, o los instant payments, que se adapten a la demanda de los clientes y a los cambios en el consumo.
• Aprovechar las nuevas regulaciones como motor estratégico, cumpliéndolas y usándolas para aumentar ingresos, mejorar la seguridad, y fomentar la innovación.
• Aprovechar los datos transaccionales para crear productos y servicios personalizados, potenciar el cross-selling y el up-selling, crear perfiles hiper-personalizados de clientes, entre otras opciones.
• Aplicar tecnologías como la inteligencia artificial, el machine learning y otras para combatir el fraude en pagos, analizar más datos, con más precisión y de forma automática, y tener equipos y procesos especializados en pagos.
• Integrar procesos de pago para tener interoperabilidad en compras online, en tienda o pagos P2P y B2B, mediante APIs abiertas, estandarización, o formatos como el ISO 20022.
• Ofrecer mejores soluciones de pagos transfronterizos instantáneos y digitales, que reduzcan los costes, los tiempos y la complejidad de los pagos internacionales.

Estamos inmersos en una era de cambio radical en el sector de los pagos, un escenario que plantea desafíos y, al mismo tiempo, abre un abanico de oportunidades para las entidades bancarias. En el horizonte del futuro de los pagos, los bancos que logren adaptarse y capitalizar estas oportunidades no solo sobrevivirán, sino que podrán tomar la delantera en un mercado competitivo. La clave está en definir una estrategia de pagos que sea flexible y proactiva, capaz de alternar entre posturas defensivas y ofensivas según las circunstancias del mercado, para así aprovechar las oportunidades que surjan para diferenciarse claramente de la competencia. En este contexto, los bancos que sepan navegar por las corrientes de la innovación y la tecnología, aprovechando las herramientas y plataformas emergentes, serán los que marquen el rumbo hacia el éxito en el futuro, no tan distante, de los pagos.