La financiación al consumo se ha convertido en un pilar fundamental de la economía gracias a que dinamiza sectores tan relevantes como el de automoción, el comercio minorista, la salud o el turismo. Todos ellos sectores en los que la financiación supone un inductor relevante del consumo y que generalmente actúan como intermediarios en la producción del crédito. A ello hay que sumar que en los últimos años, el mercado ha logrado recuperarse de la contracción provocada por la pandemia gracias a un crecimiento anual de la nueva producción de crédito que se sitúa por encima del 6%, según un cálculo interno a partir de los datos del BdE. Expansión se ha dado, además, con unos niveles de morosidad controlados y unos márgenes saludables, lo que consolida su estabilidad y sostenibilidad.
Así las cosas, es cierto que el mercado está altamente concentrado en tres entidades financieras, debido a su peso en la financiación de auto, aunque observamos también un gran dinamismo e interés por parte del resto de entidades. Y es que la entrada de nuevos players digitales lleva tiempo captando la atención de los consumidores, que buscan opciones rápidas y flexibles de financiación. Su enfoque en la experiencia del cliente, la simplicidad de los procesos y la personalización de sus servicios supone una competencia seria para las instituciones tradicionales.
En este contexto, está cada vez más próxima la entrada en vigor de la nueva Directiva de Crédito al Consumo en 2026 tendrá un impacto significativo, que será de aplicación a partir del mes de noviembre. Esta Directiva mejorará la protección al consumidor, reforzará sus derechos y aumentará la transparencia en la intermediación. Este cambio, junto con el avance de la tecnología, está sentando las bases para 5 grandes tendencias, que darán forma al futuro de la financiación al consumo:
Los consumidores actuales esperan servicios financieros que respondan a sus necesidades específicas en el momento adecuado. Por ello, las entidades más avanzadas están evolucionando su segmentación tradicional hacia enfoques más granulares donde no solo el perfil financiero sino la manera de relacionarse con la entidad y la detección de momentos vitales relevantes se encuentran en la base de la nueva micro-segmentación. La inteligencia artificial y el análisis de big data permiten desarrollar estas propuestas de valor personalizadas, convirtiendo la hiperpersonalización en un motor de diferenciación clave, que ayuda a mejorar la experiencia del cliente y, en última instancia, la fidelización.
Un modelo de negocio que está ganando tracción en la distribución es el de finanzas embebidas. Este concepto permite a las empresas no financieras ofrecer soluciones de financiación dentro de sus propias plataformas, facilitando el acceso al crédito en el momento exacto de la compra. Esta tendencia no solo mejora la experiencia del usuario, sino que también impulsa las ventas de muchas empresas, que ahora pueden ofrecer estas soluciones. La distribución de crédito al consumo en el punto de venta no es un concepto novedoso, pero la tecnología permite desplegar nuevos modelos de negocio más ágiles, flexibles y en tiempo real, principalmente en marketplaces de financiación y plataformas de comercio electrónico. Por su parte, algunas entidades financieras están recorriendo el camino inverso, desarrollando sus propias plataformas online que ofrecen bienes a sus clientes, que pueden financiar o alquilar.
Por otro lado, los modelos híbridos, que combinan servicios de pago con opciones de aplazamiento bajo demanda, están ganando popularidad. Estas soluciones permiten a los consumidores transformar en crédito operaciones de pago ya realizadas. En lugar de ofrecer financiamiento únicamente en el momento de la compra, los consumidores pueden convertir compras recientes, pagadas con tarjeta de débito o crédito, en pagos a plazos personalizados una vez realizada la transacción.
Estos modelos híbridos son una oportunidad para que las entidades financieras generen nuevas fuentes de ingresos y refuercen el conocimiento de sus clientes, aunque requiere de especial atención para sobre endeudar a los consumidores.
Como podía ser de otra forma, la inteligencia artificial generativa promete revolucionar el sector financiero al permitir la creación de nuevos productos y servicios adaptados al perfil y preferencias de cada cliente. Porque esta tecnología permite a las entidades financieras automatizar procesos, mejorar la toma de decisiones y ofrecer recomendaciones de productos en tiempo real. Asimismo, la IA generativa facilita el desarrollo de asistentes virtuales, que mejoran la experiencia del usuario al ofrecer soporte personalizado y resolver dudas de forma eficiente.
Además de todo lo anterior, no podemos olvidar que los criterios ESG han cobrado relevancia en el sector financiero, y la financiación al consumo no es una excepción. Las entidades están comenzando a desarrollar productos de crédito al consumo que incentiven comportamientos sostenibles. Por ejemplo, a través de financiación destinada a la compra de vehículos eléctricos o la mejora de la eficiencia energética en viviendas. Este enfoque no solo responde a la demanda de consumidores, sino que también alinea a las instituciones financieras con los objetivos de sostenibilidad y responsabilidad social. Sin embargo, la adaptación del pricing supone un reto para algunas entidades, ya que, el consumidor no parece dispuesto a pagar más por un producto financiero sostenible en términos generales.
En definitiva, el mercado de financiación al consumo en España se encuentra en un momento de transformación impulsado por la digitalización, los nuevos modelos de negocio y la entrada en vigor de nuevas normativas. En este contexto, las entidades financieras, tanto tradicionales como digitales, tendrán que adaptarse y encontrar formas innovadoras de atraer y fidelizar a sus clientes, mientras cumplen con la normativa y fomentan un consumo responsable. La capacidad para gestionar estas tendencias marcará la diferencia entre las entidades que lideren este mercado y aquellas que queden rezagadas.
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